天天百事通！从“保健康人”到“保人健康” 　　健康险发展瞄准非标体

• 2022-07-27 10:08:22 来源：中国金融新闻网

我国有着庞大的亚健康人群以及慢病人群，这类非标准健康人群（以下简称“非标体”）与健康体相比，出险概率、健康管理成本更高，健康风险也更为复杂，对于风险评估技术的要求也更高。因此，一直以来，非标体在投保时往往会被“一刀切”拒保。

但近日，多家保险公司相继发布面向非标体的健康险产品。如，太平洋寿险、太平洋健康险等机构联合研发的“家安芯”产品，将包括高血压等在内的5种常见病既往症人群纳入承保范围，意味着超过20种慢病人群有机会得到保险保障。

(资料图)

业内人士表示，随着医疗健康产业和保险行业的持续融合发展，保险公司的定价能力和风控能力得到了进一步的提升，曾经无法获得保险保障的非标体，正逐步被纳入保险公司的保障范围。

非标体需求如何满足

国家心血管病中心、国家癌症中心等研究机构发布的报告显示，我国甲状腺结节患者约有5亿人，肺结节和乳腺结节患者分别约有1亿人，高血压患者约有3.6亿人，糖尿病患者约有1.3亿人。

与之相对的，从市场现有商业健康险产品来看，常见的商业健康险产品主要针对健康体人群，非标体可投产品较少，且多聚焦于特定的部分病种人群，非标体健康保障明显不足。

通常来看，和健康体人群相比，非标体对保险保障的需求更加迫切。“我国现阶段的商业健康险产品多数为标准体承保，对于非标体可能会拒保或者加费承保。部分非标体人群对保障需求强烈，但并不在保险公司服务范围内，导致了供给与服务错位的情况。”众惠财产相互保险社董事长李静表示，健康险想要长期更好发展，覆盖更多人群是绕不过去的坎。

多因素促非标体险种发展

事实上，从本质上看，商业保险公司的经营方式与为非标体提供健康保障的确有着天然冲突。由于非标体风险发生概率比较高，保险公司受制于产品精算数据不足，基于运营风险考虑，一方面，可能将这一部分非标体的保险需求排除在外，这是导致保险产品供给不足的根源；另一方面，由于赔付风险高、成本高，险企就需要提高保费来对冲风险，而提高非标体保费也降低了这类人群的投保热情，导致保险产品的规模效应无法显现，保险公司长期提供产品的动力不足。

由于上述原因的存在，叠加技术上的难题，保险公司商业健康险产品过去较少涉及非标体的保险产品。但是，随着大数据、物联网、人工智能等技术的持续发展，对非标准健康体的保障也可以做到科学定价。因此，保险公司尝试利用低成本、高效率的科技手段，升级产品和服务，增强风险管控能力，实现对乙肝、糖尿病、高血压等高发性疾病人群的合理保障。同时，从医学角度来看，如果配合健康管理，将一些慢性病控制在一定水平，不致其发展为重大疾病，对于降低保险公司的赔付风险也是有利的。

随着《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》等相关文件出台，监管部门多次提出鼓励保险公司适应消费者需求，适度放宽投保条件，提供综合性健康险产品和服务，为亚健康人群保险的发展释放出了政策方面的利好。在此背景下，面向非标体的健康险产品有望加快发展。

需求驱动角色转变

需求端的变化驱动保险公司从过去单一的风险保障提供者，逐步向康复、医疗、健康管理等多重身份的专业解决方案综合服务商转变。在泰康在线副总裁丁峻峰看来，目前，患病人群对保险公司的期待不仅仅是事后赔付，更是治疗方案和健康管理的专业服务。

随着全民健康意识的不断提升，传统的商业健康险保障已无法满足人们日益增长的需求，“健康管理+保险”的一体化解决方案将更受青睐，越来越多的保险公司与互联网科技公司、健康管理服务平台等机构合作，瞄准非标体保障不足的缺口，抢滩市场“窗口期”。基于对客户需求变化的仔细研析，不少保险公司构建了“健康管理+保险”的产品服务模式。

《金融时报》记者了解到，由中国太保与瑞金医院、红杉中国联合打造的线上家庭医生服务品牌“太医管家”平台开通不足一年时间，用户已超过200万户。中国平安宣布依托其自建的超4.8万名内外部医生团队，为用户提供音视频医疗咨询、门诊预约协助等全流程服务。众安保险则通过旗下互联网医院与相关药品、健康管理公司展开协同合作，为用户提供定制化慢病管理、健康管理等服务。

业内专家表示，当前，健康保障、健康管理已进入新阶段，对非标体的保险保障、管理需求越来越凸显、细分已成为业内共识。为更好为非标体提供健康保障，近两年，保险公司不断拓展保障范围、寻求增量客户，从“保健康人”到“保人健康”，已成为保险公司健康险、健康管理的重要布局方向。未来，为维护非标体全生命周期健康管理，保险公司围绕健康新主张战略推出集“防、诊，疗、复”等一体化的全面健康管理方案，将是实现非标体健康险高质量增长的有效路径。

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