你的金融素养提升了吗？

• 2023-07-31 12:05:59 来源：中国金融新闻网

日前，由中国社会科学院国家金融与发展实验室主导编写，北京金融科技研究院、全球数字金融中心(杭州)、京东科技、度小满、量子之歌等机构与企业参与支持的《国民金融素养白皮书（2022-2023版）》（以下简称《白皮书》）正式发布。《白皮书》显示，国民对股票、债券、基金和金融理财产品等基础金融工具的了解程度较低。其中，非常了解的受访者仅占2.7%；比较了解的受访者占15.93%；14.77%的受访者表示完全不了解。

专家表示，作为一项长期系统性工程，提升国民金融素养任重而道远，不仅需要从大方向指引，更需从“基层”落地。

(资料图片)

何为金融素养

随着国民金融教育的发展，金融素养的概念和内涵也不断丰富。2021年，人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》从消费者的金融知识、行为、态度、技能等多角度综合定性，分析我国消费者的金融素养情况。相关资料显示，金融素养可理解为个体利用金融知识和技能有效管理财务资源，以获得终生财务福利的能力。《白皮书》认为，根据这一定义，金融素养主要包括金融知识、金融技能以及由金融知识、金融技能决定的金融行为变量。

多项研究表明，金融素养与家庭的投资、信贷、储蓄决策等行为密切相关，会对家庭金融行为和决策产生重要影响。《白皮书》称，如果参加家庭金融素养教育培训，民众可以具备基本的金融素养，获取经济信息，对家庭财富进行适当的预算管理，合理地选择金融产品，选择恰当的金融工具实施科学的投资策略。

专家分析认为，金融素养会影响微观家庭和个人的金融行为，同时，国民金融素养也是促进金融体系完善和提高金融效率的重要因素。提高国民金融素养，对防范和化解金融风险、维护金融稳定安全以及提升金融消费者信心都具有重要作用。

地区差异明显

2022年7月，中国社会科学院国家金融与发展实验室正式启动国民金融素养调查研究项目，并在全国范围内开展抽样调查。本次调研数据涉及31个省、自治区和直辖市，回收调研数据共计4639份。“调查结果显示，我国国民金融素养表现出较大的地区性差异，且与国民的性别、年龄、受教育程度、年收入水平等特征密切相关。”中国社会科学院金融研究所研究员、国家金融与发展实验室副主任彭兴韵表示，从地区差异看，东部省份的居民金融素养较高，其次是中部省份，最后是西部省份。

从内陆地区到沿海地区，国民对金融基础知识掌握程度与对金融投资工具的了解程度逐渐增强。《白皮书》认为其主要原因是，一方面，沿海地区普遍具有更高的受教育程度，因此，沿海地区的居民对金融基础知识具有更高的掌握程度；另一方面，沿海地区由于交通便利、资源丰富、外贸参与度高而具有较高的经济发展水平，在高质量的经济发展背景下，沿海地区的居民在满足生活必要需求与娱乐文化等精神需求之余，对自身财富的管理需求提升，因此，居民学习金融知识的需求上升。

在金融市场的参与度方面，东部省份的居民在股票、基金和理财产品等方面投资参与度较高。例如，在东部省份，51.28%的受访者投资过基金或股票，55.91%的受访者购买过金融理财产品，而中部省份和西部省份在基金、股票和理财产品的投资参与度上明显较低，尤其是西部省份，仅有49.64%的受访者购买过金融理财产品，上述特征根源于地区经济发展水平与居民受教育程度的差异。

值得一提的是，无论在东部省份、中部省份还是西部省份，相对于基金或股票，居民更加倾向于金融理财产品投资。这是因为金融理财产品往往是由金融市场各种金融工具构成，其收益接近市场指数水平，通过多元化投资风险，该产品更能够符合我国国民在金融市场中风险厌恶的特性。

提高金融教育精准度

改革开放以来，中国经济和资本市场持续繁荣，国民投资理财意识的增强催生了金融教育行业的发展。近年来，金融管理部门、金融机构开展了各种形式的投资者教育工作。《白皮书》显示，我国国民金融教育行业已经形成以国民普通教育为基础，以公益性投资者教育为辅助，以商业化和市场化机构为主体的市场化运作体系，行业前中后端生态已日渐清晰。

针对金融活动的日益变化以及我国国民金融素养表现出的较大差异性，《白皮书》建议，政府、金融机构和有关高校在宣传普及金融基础知识时，可以采用地区差异化的措施，重点关注西部省份和中部省份的宣传度与普及性。

“近年来，我国居民金融素养呈现出两个变化和一个趋势。变化在于，我国居民对投资理财的风险认识有所提升，对投资理财产品的选择也更加理性。但中青年群体金融素养水平较高，老年群体和青少年群体金融素养相对偏低的趋势仍然需要重视。”启牛学堂财经研究院院长苏秦说。

清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳认为，随着资管新规等政策的出台，许多家庭对如何进行资产配置有了新的思考，近几年能明显感受到我国居民对金融知识的学习需求在增加，这对开展金融素养知识普及是一个很好的机遇。

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