试点满月寿险与长护险责任转换业务逐渐落地_时快讯

• 2023-06-14 09:16:12 来源：中国金融新闻网

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人口老龄化必然带来巨量的养老服务需求，在物质帮助、照护、关爱等养老服务中，重点在照护，薄弱点也在照护。因此，《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》提出，稳步建立长期护理保险制度。

(相关资料图)

近年来，保险业积极创新作为，在提高老年人护理服务水平方面，参与长期护理保险的经办工作，在失能老人评估、照护服务管理、基金结算支付等方面发挥了重要作用；在提高老年人护理服务支付能力方面，于今年5月开始试点人寿保险与长期护理保险责任转换业务，缓解失能人群护理费用压力。本期报道关注近期保险公司在提升老年人护理服务与支付水平方面的创新举措，敬请关注。

《金融时报》记者注意到，自5月1日人寿保险与长期护理保险责任转换业务（以下简称“转换业务”）试点启动以来，已有包括中国人寿寿险公司、太平人寿、人保寿险在内的多家险企，在公司官网“公开信息披露”专栏“专项信息”下开设“人寿保险与长期护理保险责任转换”子模块，这也标志着转换业务逐渐落地。

更好满足居民护理保障需求

2023年3月，原银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（以下简称《通知》）。依据《通知》，转换业务试点自2023年5月1日起开展，试点期限暂定为两年，经营普通型人寿保险的人身险公司均可参与转换业务试点。

所谓转换业务，是指人身险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

在受访业内人士看来，这不仅是保险业助力积极应对人口老龄化的重要举措，也有助于推动寿险行业发展。随着我国人口老龄化加速，老年人对长期护理保障的需求在大幅增长。据国家卫健委披露，截至2021年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿人，其中失能人数在4500万左右。但目前针对老年人的长期护理保障明显不足。

原银保监会有关部门负责人表示，在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

“开展转换业务试点丰富了寿险保障的内容与形式，寿险保单中的身故或满期给付等责任可转换为护理给付责任，使被保险人在进入护理状态时提前获得保险金给付。同时，指定寿险产品已承保的有效保单客户以及未来新投保的客户，如满足相关条件，均可享有长期护理保险责任转换权益，有助于满足公众日益增长的护理保障需求，也有利于推动寿险行业的发展。”太平人寿相关业务负责人在接受《金融时报》记者采访时表示。

不同险企责任转换方法有别

《金融时报》记者查询保险公司官网发现，中国人寿寿险公司目前已有3款终身寿险产品可申请转换业务；人保寿险上线了4款终身寿险产品。

太平人寿目前可供申请转换业务的产品数量最多，共有7款，同样均为终身寿险产品。该公司上述相关业务负责人表示：“太平人寿积极参与转换业务试点，根据试点要求，第一时间报送业务试点方案。首批适用精算等价法的人寿保险产品为7款终身寿险，这些产品为公司主力销售的终身寿险，有着广泛的客群基础，覆盖约150万客户。同时，这7款产品的保障期间均长达终身，保单价值随时间逐步提升。在为消费者提供身故风险保障的基础上，转换业务试点扩展了这些产品的保障可及性，有利于满足消费者更多样的保障需求。”

值得注意的是，太平人寿的7款产品选用的责任转换方法为精算等价法，而中国人寿寿险公司和人保寿险上线的产品均选用保单贴现法。

依据《通知》，责任转换方法包括保单贴现法和精算等价法。其中，保单贴现法适用于已进入护理状态的被保险人，将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。精算等价法则适用于尚未进入护理状态的被保险人，将寿险保单的部分保险责任转换为长期护理给付责任，为被保险人提供未来可能需要的长期护理保障。

《通知》提出，鼓励人身保险公司使用保单贴现法开展转换业务试点，加大对失能人群的保障力度。“使用保单贴现法开展转换业务，可以让当前已经进入护理状态的客户立即获得一笔护理保险金，从而更好地满足客户眼下亟须的护理资金需求。”业内人士说。

对于精算等价法，业内人士也向记者作了形象的解释说明。“在精算等价法下，客户自主选择将寿险保单的部分现金价值转换为护理保险的现金价值，并计算获得护理保险的保额，订立护理产品合同后，享有终身的护理保障。简单来说，过去客户是用自己的钱买保险，现在可以用自己的保单买保险。”

试点有望推动商业长护险发展

原银保监会有关部门负责人此前表示，将做好《通知》的贯彻落实工作，引导行业依法合规开展转换业务试点。同时，强化消费者权益保护，密切关注试点开展情况，指导和督促人身险公司采取有效措施完善操作流程和内控制度，防范化解风险隐患。此外，还将及时总结试点经验，研究扩大转换业务适用的产品范围，健全监管制度，推动转换业务稳健发展，并做好数据积累和分析工作，逐步编制我国护理状态下的生命表，为推动转换业务和商业长期护理保险的长期稳定发展筑牢基础。

太平人寿相关业务负责人表示：“我国的商业护理保险市场仍在培育过程中，消费者对护理概念与护理需要的认知不足，一定程度上增加了转换业务试点的推广难度，但也更体现了转换业务试点的意义与价值。开展转换业务试点，有利于增强消费者对护理需求的认知，有利于长期护理保险特别是商业长期护理保险的普及推广。接下来，公司会根据试点业务开展情况，逐步扩展适用精算等价法的产品范围，并适时推出适用保单贴现法的寿险产品，惠及更多消费者。”

国泰君安证券研报认为，长期护理保险转换权益的设计，将使得现有的寿险产品功能更加丰富，更好地满足客户现有的以及潜在的长期护理支付需求，推动寿险新单增长。此外，长期护理保险转换权益正式纳入人身险产品，还有利于进行消费者保险教育，激发客户长期护理支付的商保配置需求。

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