环球热文：【特别策划·消费热 经济活】筑牢反诈 “金钟罩” 为消费安全护航

• 2023-06-02 15:09:06 来源：中国金融新闻网

加强金融消费者权益保护，关乎人民群众的切身利益，关乎金融系统性风险防范和健康可持续发展，更有利于提振金融消费信心，维护国家金融稳定，意义非同一般。

当以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪迭代升级，成为严重影响扩内需、促消费的重要因素时，金融消费者如何提高警惕？金融机构又如何守护好人民的钱袋子？

(资料图片)

新型“数字人民币”诈骗套路

近日，一名受害人报警称：接到自称是公安民警的陌生电话，说其名下的银行账户涉嫌诈骗案，以验证银行存款来源合法性为由诱导受害人在手机上填写个人及银行账户信息，并将钱全部转到名下某银行账户内。之后骗子利用其身份信息在另一家银行注册数字人民币钱包，将账户内的近10万元人民币全部兑出转走。

据了解，数字人民币诈骗的欺诈套路主要以骗取盗用受害者个人信息、盗刷盗用用户数字钱包及银行账户为主，且不排除同时存在租用、购买他人的手机卡、银行卡/账户及数字人民币钱包账号等非法行为。在通过数字人民币钱包进行非法资金转移的交易过程中，经常通过大量跨行分散小额收付资金交易，极大提高了银行对交易账户的识别难度。

同盾科技多年专注于智能金融风控领域，在2022年获科技部批复建设“智能金融风控国家新一代人工智能开放创新平台”，成为国内金融风控领域唯一获此殊荣的高科技企业，有着丰富的金融反欺诈经验。

针对数字人民币欺诈风险的新课题，同盾公司科技解决方案专家建议，商业银行和支付机构需要升级账户前端身份识别及核查、商户信息尽职调查及交易终端安全认证，再到完善资金异常交易监控，尤其是关于数字人民币异常交易的实时筛查规则及预警模型，加强账户及商户管理等技术手段多管齐下，准确感知、动态防御，阻断可疑交易行为，斩断问题资金链路。

一是重点关注与数字人民币相关的异常资金链及上下游账户，加强数字人民币钱包KYC以及充值兑入兑出等功能的可疑风险交易侦测，关注并提升共建APP的安全认证，防范并识别账户钱包被盗刷盗用、被转账被付款、被提现被充值、被复制盗取等风险，并加强业务链路上的时序特征捕捉，实时分析实时预警。

二是进一步增强可疑资金交易监控，搭建数字人民币异常签约、绑卡、充值等洗钱涉案资金异常流向以及异常交易特征的智能化实时及准实时侦测体系，切实提高风险的精准识别能力。

三是全面排查识别数字人民币相关交易及关联对方资金账户，及时切断交易资金支付链路，针对数字货币交易频率高、多账户、分散交易的特点，可引入知识图谱技术，进行溯源分析、关联分析及串并案分析，进一步挖掘涉案团伙。

警惕人脸识别黑产电诈

近年来，人脸识别被普遍用于身份验证及安全认证中，用来保障银行客户的身份信息保护及账户资金安全。

“虽然人脸具有唯一性生物识别信息，但它裸露于无处不在的摄像头下，极易获得。”同盾科技解决方案专家解释，通过制作模拟人脸模型来破解人脸识别验证的黑产已相当“成熟”，许多脚本工具代码已开源，利用身份证照片就可以从技术上模拟张嘴、眨眼等动作，可以骗过许多人脸识别应用。

2022年1月10日，犯罪分子在IP为泰国的地方，通过验证人脸在手机银行成功重置密码。随后立刻登录手机银行，虽然触发了风控规则需要加验短信验证码与人脸验证，但二次验证都成功通过。半小时后，通过手机银行进行转账，在人脸识别与卡密都验证成功的情况下，成功转出7500元。一小时后，犯罪分子再次用问题设备登录手机银行，再次触发风控登录规则需要加验人脸识别，但人脸验证再次成功通过。随后，犯罪分子分别通过短信验证+卡密以及人脸验证+卡密，分别成功转账50000元（短信）和5000元（人脸）。该客户共资损62500元。

如何规避此类欺诈风险？同盾科技解决方案专家表示，首先是做限量排查，实现部分交易的事中拦截，在名单和强特征筛查规则的基础之上，通过终端安全和涉赌涉诈专家模型，对当前的风险快速地进行侦测和止付；其次是通过对银行的用户行为数据进行采集、清洗、加工，实现精准涉诈类的风险评估及画像构建，并且通过相关的机器学习算法，实现对交易实时、准确的监测防控；然后在侦测出犯罪团伙的同时，借用知识图谱技术，顺藤摸瓜发现与犯罪团伙相关的上下游链路，基于团伙犯罪的犯罪性质、操作链路、工具行为等相似共性，实现对关联账户的识别和防控。

金融欺诈趋于多元化隐蔽化线上化

“随着金融行业线上金融业务转型加速，目标客群下沉，致使黑产攻击目标转移，移动化、互联网化促使业务模式前移，金融欺诈方式逐渐趋于多元化、隐蔽化、线上化。”同盾科技解决方案专家如是说。

谈到今后金融欺诈趋势特点，同盾科技解决方案专家表示，第一，欺诈团伙越来越善于利用数字技术实施“精准施骗”，精确识别欺诈目标并采取措施，攻击变得更有针对性，甚至不需要获取详细的个人信息，通过精准的网络引流实现。诈骗分子会根据某一类人群，甚至某一个人的情况，量身定制骗术诈骗，诈骗成功率高。比如投资交友“杀猪盘”的施骗者会给单亲妈妈的小孩讲半年的睡前故事，会给年轻的女孩发海外订单、寄真品的奢侈品等。

第二，欺诈团伙开发越来越多的线上化欺诈软件，包括股票K线、聊天截屏、交付账单等，都有专门的涉诈软件来生成。市面上甚至还出现了转账凭证模拟器、虚假交易软件和投资软件等，看上去都和真的一模一样，让用户难辨真假。

第三，诈骗后的资金转移链路也越来越快、越来越隐匿，从受害人被骗到报警的时间里，被骗的钱财往往早就被转移了。在抓捕嫌疑人时，又可能涉及境外网站层层伪造的IP地址等问题，因此面临防范难、抓捕难、追回诈骗资金更难的局面。

建立全行级多场景反诈智能决策平台

作为金融风控领域的领军者，同盾科技已为上百家银行等金融机构提供了账户反电诈、交易反欺诈、账户分级分类等涉赌涉诈相关产品及服务，为各行业企业建立涵盖不同业务场景的风险侦测与信息共享机制，实时动态感知欺诈风险全局变化，实现涉赌涉诈风险“看得见、查得准”；帮助银行建立跨部门、跨场景的联防联控体系，确保风险“拦得快、管得住”。

“面对欺诈形式与技术的不断更新，金融机构要从受害者和欺诈者双视角来构建防范电信诈骗防御体系。”同盾科技智能业务安全与风控部总监阅微认为，通过打造全行级多场景的反诈智能决策平台，快速稳定实现毫秒级欺诈风险决策，并通过界面化、图形化快速实现策略及模型的部署，第一时间感知风险态势、及时预警。同时，可对决策效果进行量化分析，进而实现策略运营智能化。

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