环球看热讯：交易银行发展进行时：锻造账户体系底层能力 服务财资场景建设

• 2022-11-07 09:00:34 来源：中国金融新闻网

党的二十大报告提出，加快建设数字中国。要加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。

数字时代，企业的经营逻辑与发展模式发生了根本性变化。银行业金融机构的服务形态和内在机制也随之进行了改变，并由此催生了全新的金融场景和组织生态。

银行业应该如何把握全新的场景和生态？或许能从交易银行的发展中窥得一二。

(资料图片仅供参考)

业内专家表示，银行业金融机构可以通过交易银行发展，抓住企业财资管理最基础的底层账户体系，聚焦多场景的企业财务运营全流程，助力企业数智化转型，打造高质量、生态化、开放型经营模式。

以账户为核心提升交易银行金融服务体验

账户是企业财务管理的依托，也是企业参与生产经营等经济活动时资金往来的基础。现阶段，在企业进行数字化转型的系统工程中，从单一法人到集团管理、从单节点到供应链、从孤岛到联接，都绕不开基于账户的资金收付、流动性、投融资、安全性的全面集中统筹管理。

账户也是交易银行服务客户的起点和基石。银行业金融机构在发展交易银行的过程中，以账户为核心，能够为具体行业、客群、商业模式等不同场景提供定制服务，并助力企业打造良好的生态化财资管理体系和能力，获得在数字时代的竞争优势。

银行业应该如何围绕账户提升交易银行金融服务能力？业内专家认为，当前，账户的基本能力已经高度标准化，在账户层面提升交易银行金融服务能力，需要银行业从更深层次和更细节处入手。“目前，一些银行的交易银行网页版和APP体验有所欠缺，在这方面，银行可以学习互联网公司的体验设计思路，坐实交易银行的账户体验设计，精简在用户界面呈现的信息，只将最常用的功能呈现出来，并将最常用的账户功能如开立、设置、入金、出金、查看、异常处置等进行全流程仔细梳理，尽可能减少用户输入，尽可能减少流程时间，打造极致体验的交易银行服务。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬在接受《金融时报》记者采访时表示。

此外，孙扬还建议，银行要综合企业和政务客户经常会接触到的支付通道、活钱理财、资金安排、资金监管等场景，在发展交易银行时，将账户和这些功能无缝融合起来，减少账户到这些金融业务之间的流程断点，提升服务便利度。

锻造账户体系底层能力　强化财资场景支撑

坚实的账户体系底层能力是支撑企业线上化财资场景的关键。

“交易银行账户体系的能力建设，要有开放银行的思路。”孙扬表示，“现在企业都希望财管系统能够和交易银行系统更完美融合，银行业金融机构在发展交易银行时要充分做好银企直连功能，要能够支持企业在财务系统中完成支付指令操作、接入银行资金流水和电子回单，财务系统能够查询和打印银行回单，这对于大型企业来说十分关键。”

为了强化企业财资管理最基础的底层账户体系能力建设，近期，中信银行交易银行创新推出“财生态”，从账户本源出发，以线上化角度对账户要素重新审视，创新研发多账户体系，完成涵盖结算服务、信息服务、卡服务等一系列服务的“财生态”账户体系底层综合能力锻造。

“任何销售的本质都是给予用户更好的体验，除了便捷，还有低佣金，或者在服务质量上提高竞争壁垒，让用户觉得这家银行的服务内容与其他银行不同。比如信息服务，如果能够提供准确的投资品信息，而且能被市场验证可行性或者对客户本身有价值，那么这些信息就能助力交易银行发展。总而言之，要考虑客户使用体验。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林在接受《金融时报》记者采访时表示。

以中信银行为例，在结算服务方面，传统的结算账户均以单个账户为管理和操作对象，而该行交易银行从场景化管理维度重新构建结算账户的逻辑，打通账户，建立关联关系。中信银行交易银行以核心企业为中心，以其服务和管理的中小企业作为半径，在充分授权的前提下，组建多个结算账户的账户集群，实现全线上全自动统一账户管理、统一资金管控和统一增值共赢。

业内专家表示，尽可能将账户服务和企业财务管理的要求匹配对应起来，减少财务人员管理账户和流水的复杂度，是交易银行提升相关服务能力的关键。“转账服务要尽量通过通讯录、收款人等管理，减少客户的输入；也要在备注、摘要、短信通知、权限方面做好细致化的设计。流水界面对于财务人员非常重要，也是财务人员最频繁使用的功能，要在尽可能符合财务借贷习惯的基础上精心设计导出的表格，而不仅是一个对账单。”孙扬建议。

中信银行交易银行在信息服务方面，正是从企业数字化转型角度着手，提供多层级多维度信息服务，协助企业整合资金流和业务流，穿透资金、财务和业务数据之间的隔膜，实现业财深度融合。

此外，在卡服务方面，中信银行交易银行从企业基础结算服务出发，通过对传统单位结算卡的深度改造和创新，将其打造为企业级“结算卡+信用卡”，覆盖支付结算和透支融资，并能限定用途及生成发票，支持银行服务走出企业财务室，延伸到企业经营管理之中，服务于更多企业员工，特别是在企业消费、异地缴税、下游收款等重点场景，实现了企业自动报销、减少人工对账、杜绝操作风险等目标，进一步提升了企业财务管理水平。

金融服务深入企业经营　助力企业数字化升级

根据客户的不同资金管理场景，助力企业客户搭建金融资源管理体系，提升财务管理的精益化、集约化和智能化水平，是交易银行提供金融服务的重要思路。

“一方面，交易银行要尽量实现企业财务管理的线上化，减少从银行账户能力到银企直连再到财会管理的断点和手工操作，同时要帮助企业构建面向业务、面向产品、面向渠道进行实时收益测算的数字化能力，无需财务人员手工计算，支持企业战略资源布局实时调整。能否帮助企业穿透所有业务的收益，是交易银行智能化水平的重要衡量，涉及成本、付款、资金、风险等多方面的集成计算。”孙扬认为。

“另一方面，交易银行也要充分整合现金管理和非现金管理功能，如供应链金融、跨境金融、财务咨询、投资管理等功能，为企业提供集约化的财资管理能力。要避免一个功能一个系统、多个功能之间缺乏数字化关联的情况。”孙扬表示。

“中信银行交易银行满足了我们的集团资金集中管理、实时回款记账、多银行资金报表等需求。集团对子公司的财务控制加强，企业的资金调配更加及时准确，管理更加高效，人力成本更加节约，企业财务管理效率得到稳步提升，这些使我们整个财务运营更加顺畅。”某集团财务负责人向《金融时报》记者表示。

在交易银行的发展中，结合企业发展生态而打造的财资服务，正在逐步成为助推企业高质量数字化转型的强劲引擎。交易银行通过充分发挥账户这一最核心、最底层的服务底盘，为企业定制场景化财资服务方案，并运用数字技术把业务环节逐步细化，深入企业经营，打通企业的收、付、管、融各环节，在金融服务更高效落地的同时，助力企业实现数字化升级。

“银行发展交易银行，首先要和企业成为朋友，要全方位支持企业的发展，既要有信贷支持，也要有决策建议，企业关心什么，银行就要考虑提供相对应的服务。并且这些服务还要与众不同，不能千篇一律。这样，交易银行才能和企业开展深入合作。”盘和林表示，在此基础上，可以以决策建议等方式，给予附加的金融服务，来帮助企业集约化、精益化。

“例如，供应链金融需要监督企业的存货流动，就要进入到存货管理；需要企业的票据，那么就介入到企业的票据管理。银行要注意，自己对于企业客户的辅助，只能在业务相关的范围内，而不能替企业去建立一套数字化系统。所以，业务是交易银行发展的前提。”盘和林提醒道。

标签： 中信银行 信息服务 银行业金融机构

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