世界时讯：银行着手“备战”这项业务！

• 2022-09-17 19:07:33 来源：中国金融新闻网

近日，招商银行、中信银行、兴业银行在各自的APP中上线了“个人养老金”专区。争夺唯一个人养老金资金账户开立的战役就在眼前，已经让人隐约闻到了火药味。

(资料图片)

《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）明确，个人养老金参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

一场争夺开户客户的较量不可避免。“消费者通过唯一的养老金账户配置个人养老金，会使银行机构形成中间业务收入以及资金沉淀。可以预见的是，各大商业银行必将在这一蓝海领域展开激烈竞争，并且，那些已经在财富管理领域领先的银行机构将再次巩固它们对其客户中长期财富管理的优势。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。

争夺账户火药味升起

《金融时报》记者打开招商银行APP看到，该行新设了“个人养老金”功能专区，但页面并不能办理业务，只用于宣教和展示。页面详细介绍了有关个人养老金的相关知识，同时提醒客户订阅，订阅后可以在第一时间收到该行个人养老金功能开放申请的通知。为吸引客户订阅，页面右侧有一个“预约有礼”的小浮窗，客户订阅后可抽取现金红包。

中信银行则在其APP中推出“幸福+”养老账本，对养老资产进行全貌展示。值得一提的是，该行按照一支柱、二支柱、三支柱分别设立电子社保卡、企业年金、个人养老金三个板块，简洁明了。点击进入个人养老金板块后，同样是对个人养老金的介绍和展示。

实际上，《意见》发布近5个月以来，各家商业银行紧锣密鼓地进行各项准备工作。除了股份制银行之外，国有大行虽尚未在各自APP中上线个人养老金专区，但多家国有大行相关负责人曾公开表示为贯彻执行个人养老金配套制度做好了准备。

“个人养老金实行账户制，这是国际主流做法，有利于个人养老金积累及其相关优惠政策实施。从银行的角度看，备战个人养老金唯一账户，不仅是服务于积极应对人口老龄化国家战略，推动个人养老金政策落地，而且是抢占个人客户，增加个人存款来源和财富管理的重要内容。”娄飞鹏表示，吸引客户开立个人养老金资金账户，无疑是银行机构首要且重要的一战。

消费者该如何选择开户账户

有的业内人士认为，消费者对个人养老金账户的首次选择十分重要。由于账户的唯一性，这或许意味着，如果消费者选定的个人养老金账户开户银行没有销售相关金融监管部门确定的金融产品，则消费者也许无法购买到个人想要购买的产品。不过，如果相关信息能够实现全联网，则可能不存在这方面的担忧，后续需要继续关注。

也有的业内人士认为，《意见》明确，个人可以变更个人养老金资金账户开户银行，因此，不必对首次选择过于谨慎。《意见》提出，参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

多数受访专家认为，虽然能够变更，但对于消费者来说，对开立账户的首次选择还是重要的。“从消费者角度看，个人养老金账户是唯一账户，虽然政策上允许更换，但考虑到所配置金融产品期限等因素，中途更换阻力较大，需要考虑的因素也较多。因此需要慎重选择开户银行机构。”娄飞鹏表示。

此外，需要考虑的是，消费者在日后个人养老金配置过程中，也会有其他衍生的金融服务需求，消费者可以综合考虑个人金融消费习惯、风险偏好、银行金融产品的丰富程度、获得金融服务的便利性等因素，最终选择适合自己的开户机构。

小贴士：

1、什么是个人养老金账户？

在我国构建的“三大支柱”养老保障体系中，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，个人养老金是第三支柱的重要组成部分，实现养老保险补充功能。个人养老金账户用于长期积累个人养老金，账户内养老金可享受税收优惠。

2、参与对象与参与形式

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。个人自愿参加，缴费由个人承担，账户收益归个人所有。

3、缴费金额

参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。人力资源社会保障部、财政部将根据

经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

4、怎么开户

个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

5、投资范围

银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

6、跟银行存款有什么区别？

相比于银行存款，个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠；个人养老金采取账户

封闭管理，一般不允许提前支取。

7、如何领取？

达到下列情形之一：达到领取基本养老金年龄；完全丧失劳动能力；出国(境)定居；具有其他符合国家规定的情形。

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