“政银保”三方齐发力解企业发展之“渴” 为企业提供贷款保证保险

• 2021-07-29 14:21:25 来源：南方日报

个体户和中小微企业是实体经济中的“毛细血管”，也是金融资源配置最薄弱的环节之一。近年来，中小微企业融资难题突出，更需要金融政策的定向“供氧”。

如何打通中小微企业融资难、融资贵、融资慢的堵点?2021年6月，汕头市金融局联合市财政局结合地方实际出台《“政银保”融资合作项目实施方案》(下称“方案”)，切实发挥金融在支持实体经济特别是中小微企业发展上的重要作用。

“政银保”融资合作项目(下称“‘政银保’项目”)是汕头市创新金融服务模式、进一步改善营商环境的一项重要举措，对进一步缓解中小微企业融资难问题，优化金融生态环境有着积极的作用。“政银保”项目以市场为导向，通过落实财政资金作为企业的信贷风险补偿，引入保险机构为缺乏有效抵押物的中小微企业提供贷款保证保险，支持其获得合作银行更高额度的信贷支持，为企业发展注入新动能、新活力。

引入保险机构

为企业提供贷款保证保险

“如果能够顺利通过贷款申请，那这个政策对我们个体户而言，真的是及时雨般的支持。”汕头西适餐厅负责人翁庆列告诉笔者，去年疫情对餐饮业影响巨大，西适餐厅作为一家十年老店也不可避免地被波及。随着市场逐渐恢复，餐厅生意有了好转，他在打算开分店之际，却因为资金周转发了愁。

“正常通过银行贷款，以我们现有的抵押物，能贷款的额度不高，根本解决不了燃眉之急。”翁庆列直言，往往在此情况下，一些商户会选择民间借贷，但这种方式风险很大，容易引发诸多矛盾纠纷。正如其所言，当前，汕头市中小微企业融资难的原因主要是企业属轻资产、生产经营不规范、无抵押物及有效增信措施，因此难以获得银行的纯信用信贷资金支持，不少企业为此走了弯路，无形中增加了融资成本。

“政银保”项目正是通过制度创新，引入保险机构为企业提供贷款保证保险，从而鼓励银行机构“敢贷、愿贷、能贷、会贷”，让个体户和中小微企业享受政府普惠金融政策福利。笔者获悉，“政银保”项目首批合作的保险机构是人保财险汕头市分公司，合作的银行机构是农业银行汕头分行、中国银行汕头分行、建设银行汕头市分行、光大银行汕头分行、海湾农村商业银行。

海湾农村商业银行有关负责人表示，在当前地方财政吃紧的背景下，政府为减少银行放贷风险主动承担风险，这是责任担当的体现，“这需要非常大的决心”。对于银行，在有政府和保险公司介入后，通过政府担保基金和保险公司的专业服务分散风险和多方风控审核，可有效降低银行贷款不良率，增强银行对中小企业贷款信心，对缺乏足值抵押物的企业提供信用贷款，由此扩大银行放贷数量，主营业务收入增长，吸引更多商业银行参与对中小微企业的关注。

对于保险，保险公司在为申请贷款的中小微企业提供保险时，不仅发挥了保险的经济补偿作用，也扩宽了业务渠道，助力企业快速获取一定额度的现金流。对于个体户和中小微企业，则能够大幅度降低融资成本。“如果我们个体户也能享受到‘政银保’项目的支持，那真的就是给我们带来莫大的实惠。”翁庆列对新政策充满信心。

个体最高可贷百万元

企业最高可贷500万元

根据方案，“政银保”项目首期资金为5000万元，其中，4500万元为“政银保”风险补偿专项资金，500万元为保费补贴，用于为本市中小微企业申请项目贷款保费提供50%补贴。汕头市金融局有关负责人表示，在合作期间，通过“政银保”三方合作，落实普惠金融服务，扩大融资业务规模，力争向满足条件的企业发放贷款不低于20亿元。

笔者了解到，“政银保”项目主要支持汕头市向合作银行申请“政银保”信贷业务的中小微企业及个体工商户，原则上支持产业前景清晰、行业相对成熟、发展稳定的行业，重点对有融资需求但缺乏抵押物或抵押物不足额、达不到银行贷款标准的中小微企业和个体工商户，支持其经营发展。

个体工商户贷款金额单笔最高80万元，总额100万元;法人主体贷款金额单笔最高300万元，总额500万元。此外，“政银保”项目要求合作保险机构平均保费费率不超过2.2%，银行机构贷款利率不超过LPR+155个基点，每年预计可减轻企业融资成本9000万元左右，可撬动普惠型中小微企业贷款总量提升约3个百分点。

据汕头人保财险“政银保”团队项目经理陈建伟介绍，符合条件的贷款申请人可向合作银行机构提出贷款申请，保险机构和银行会分别根据自己的风险标准考察企业，双方共同认可企业的情况下，由保险机构出具“政银保”贷款保证保险保单进行承保，合作银行在收到“政银保”贷款保单后3个工作日内，通知贷款人办理贷款手续并发放贷款。保险费由贷款人一次性交清，再由保险机构向专项资金申请补贴50%保费。贷款还款方式可以采取逐月付息、分期偿还本金或到期一次性偿还本金的方式进行操作。

陈建伟认为，这也是“政银保”项目在政府引导、市场运作下所呈现出的开发性、兼容性，政府、银行、保险三方跨界融合，达到共享共赢的目的。

三方共担风险

有效防范金融系统性风险

无固定资产抵押也可以顺利贷款，企业信用是基础，其关键在于各方共同分担风险，从而打消银行的顾虑。笔者了解到，“政银保”项目实行的是政府、银行、保险三方分层共担风险的模式，贷款发生的本金的逾期违约由政府、合作保险机构、合作银行三方按约定比例承担，有助于防范金融系统性风险。

根据方案，“政银保”项目贷款期限一般在1年以内，若发生贷款到期无法偿付的情况，在年度赔付总金额不超过保险机构年度保单实收保费总额的180%时，保险机构承担80%的风险，银行承担20%的风险。

据介绍，假设企业借贷100万元没有及时还款，则银行需承担20万元风险，剩下80万元由保险赔偿。“但在年度赔付总金额超过保险机构年度保单实收保费总额的180%后，保险机构不再承担赔偿责任。”在此情况下，则由银行、保险机构向运营管理方提出风险补偿申请，政府(专项资金)和银行按照80%：20%进行风险共担，银行负责按有关协议依法追索欠款。

此外，该项政策也制定了预警和叫停机制，防范出现重大金融风险。当项目贷款逾期率超过4%时，合作银行将向运营管理方、合作保险机构发出预警告知;当逾期率超过5%或在合作期间自然年内，保险机构当年起保保单实际赔付金额达到年度保单实收保费的180%时，本年度“政银保”项目终止办理。

汕头市宏财投资有限公司受市金融局委托，作为“政银保”项目运营管理方，担负资金代管责任。相关负责人表示，“政银保”项目的初衷，就是为了更大限度地去解决当前经济形势下中小微企业面临的融资瓶颈，一是积极为中小微企业融资引入增信渠道，拿出真金白银补贴企业的增信费用;二是鼓励金融机构提高信用贷款额度，拿出风险补偿专项资金为银行信贷资金作保障。通过各点击破解决中小微企业融资难、融资贵问题。项目运作过程中，宏财公司将按要求做好专项资金的及时拨付，同时积极协调银行、保险为中小微企业融资等做好金融服务。

汕头市金融局表示，推动“政银保”项目落地是优化金融生态环境、践行“我为群众办实事”的一项重要举措，各金融机构要以此为契机，提升金融服务水平，深化对实体经济的金融服务，切实缓解中小微企业融资难题;同时，做好风险防控，实现“政银保”商业化可持续发展，让更多的中小微企业和个体工商户获得真真切切的实惠。( 余丹蔡旭英)

标签： 政银保 企业发展 保险机构 保证保险

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